PF का ‘गेम ओवर’? अगर बदल गए नियम तो घर खरीदने, बीमारी और बच्चों की शादी में कौन बनेगा मिडिल क्लास का साथी 

हमारे देश में, ज़्यादातर लोग रिटायरमेंट फंड को लेकर गंभीर नहीं हैं। ज़्यादातर नौकरीपेशा लोग पेंशन प्लान के बारे में बात भी नहीं करते, क्योंकि उन्हें न तो इसके बारे में पता है और न ही उनके पास इसकी पूरी जानकारी है। आप इसे पढ़े-लिखे लोगों की समस्या या मजबूरी कह सकते हैं, लेकिन यही सच्चाई है। रिटायरमेंट फंड और पेंशन को लेकर सबसे ज़्यादा लापरवाही प्राइवेट सेक्टर के कर्मचारियों में देखी जाती है।

दरअसल, PF (प्रोविडेंट फंड) की रकम प्राइवेट सेक्टर में काम करने वालों के लिए एक बड़ा सहारा है। हर महीने थोड़ी-थोड़ी रकम जुड़कर एक बड़ा फंड बन जाता है। प्राइवेट नौकरी करने वालों के लिए PF का पैसा मुश्किल समय में जीवन रेखा होता है। अगर उनकी नौकरी चली जाती है, तो PF का पैसा फाइनेंशियल चुनौतियों से निपटने में मदद करता है। अगर परिवार में कोई बीमार है, तो इलाज के लिए लोन लेने के बजाय PF अकाउंट से पैसे निकालना बेहतर होता है। अगर बच्चों की पढ़ाई या शादी के लिए पैसे की कमी होती है, तो वे अपने PF अकाउंट से पैसे निकालते हैं। अगर वे घर खरीदना चाहते हैं, तो वे सालों से अपने PF अकाउंट में जमा की गई बचत निकालते हैं। भारत में, ज़्यादातर मिडिल क्लास परिवारों के लिए, PF का पैसा अभी मुख्य रूप से इन्हीं कामों के लिए इस्तेमाल हो रहा है। यह ध्यान देने वाली बात है कि देश में ज़्यादातर लोग प्राइवेट सेक्टर में काम करते हैं।

PF के लिए बड़े बदलाव प्लान किए गए हैं
आज PF की रकम पर चर्चा करने का मुख्य कारण सरकार की नई पहल है। सरकार का कहना है कि कुछ ही महीनों में आप PF फंड तुरंत निकाल पाएंगे, और यह प्रोसेस आसान हो जाएगा। EPFO ​​अकाउंट UPI और ATM से लिंक किए जाएंगे। दावा किया जा रहा है कि यह सब मार्च 2026 तक पूरा हो जाएगा। PF निकालने की प्रक्रिया को आसान बनाना एक अच्छी बात है, क्योंकि लोगों को अभी भी अपने PF की रकम निकालने में दिक्कतें आती हैं। सरकार का कहना है कि PF फंड निकालने का सिस्टम वैसा ही होगा जैसा लोग अपने बैंक अकाउंट से पैसे निकालते हैं, और इस पर तेज़ी से काम चल रहा है।

इसका मतलब है कि डिजिटल युग में PF अकाउंट से पैसे निकालना बहुत आसान हो जाएगा, लेकिन इसका एक बड़ा साइड इफेक्ट भी ज़रूर होगा। लोगों की बचत खतरे में पड़ने वाली है। ज़रा सोचिए – अगर आप जब चाहें अपने PF अकाउंट से फंड निकाल सकें, तो कितने लोग सालों तक अपने पैसे PF अकाउंट में बचाकर रखेंगे? लोग छोटी-मोटी ज़रूरतों के लिए भी ATM की तरफ भागेंगे। सबसे बड़ा सवाल यह है कि PF की रकम अकाउंट में कितने समय तक रहेगी? PF फंड अभी घर खरीदने, बीमारी, पढ़ाई या शादी जैसे बड़े कामों के लिए एक लाइफलाइन का काम करता है, लेकिन आसान विड्रॉल की सुविधा मिलने पर ज़्यादातर लोग शायद लंबे समय तक इस लालच से बच नहीं पाएंगे।

तो, बचत के लिए क्या विकल्प हैं?

जैसे ही इंस्टेंट PF विड्रॉल की सुविधा लागू होगी, कोई भी अपने PF की रकम निकालने में आसानी महसूस करेगा। आज भी लोग मौज-मस्ती और मनोरंजन के लिए लोन लेने में हिचकिचाते नहीं हैं; उनके लिए PF की रकम सबसे आसान विकल्प लगेगी। यह सच होगा, चाहे किसी के PF अकाउंट में 10 लाख रुपये हों या 10,000 रुपये। लोग मोबाइल फोन खरीदने और शॉपिंग जैसी चीज़ों के लिए बिना किसी झिझक के अपने PF अकाउंट से पैसे निकालना शुरू कर देंगे। यह आदत इतनी पक्की हो सकती है कि अपनी सैलरी की तरह, जैसे ही हर महीने उनके PF अकाउंट में रकम जमा होगी, वे कुछ दिनों बाद उसे निकाल लेंगे।

भारत में लोग पहले से ही रिटायरमेंट फंड के बारे में ज़्यादा जागरूक नहीं हैं। भले ही आज लोग मुश्किल विड्रॉल प्रोसेस के कारण PF फंड आसानी से नहीं निकाल पाते हैं, फिर भी उनके अकाउंट में काफी रकम जमा हो रही है। इंस्टेंट PF फंड विड्रॉल की सुविधा मिलने पर, अगर कोई 20 साल भी काम करता है, तो भी ज़्यादातर लोगों के EPFO ​​अकाउंट में बचत के तौर पर कुछ ही रुपये बचेंगे, क्योंकि वे UPI और ATM का इस्तेमाल करके समय-समय पर PF का पैसा पहले ही निकाल चुके होंगे।

अब कुछ आंकड़ों पर नज़र डालते हैं जो आपको दिखाएंगे कि बचत पर क्या असर पड़ने वाला है। नियमों के अनुसार, कर्मचारी और कंपनी दोनों कर्मचारी की बेसिक सैलरी का 12% PF में योगदान करते हैं। इसका एक हिस्सा पेंशन फंड (EPS) में जाता है। फाइनेंशियल ईयर 2023-24 में, EPFO ​​के 7.37 करोड़ सदस्य थे, जिसका मतलब है कि अभी लगभग 8 करोड़ लोग EPFO ​​से जुड़े हुए हैं। EPFO ​​का कुल PF कॉर्पस (FY25) लगभग 25 लाख करोड़ रुपये है, जो भारत के सबसे बड़े रिटायरमेंट सेविंग्स फंड में से एक है। यह रकम साल-दर-साल बढ़ रही है। लेकिन जैसे ही नया सिस्टम लागू होगा, यह रकम कम होने लगेगी। तो यह पैसा कहाँ जाएगा?

लोग PF की आड़ में रिस्क लेने से नहीं हिचकिचाएंगे

हो सकता है कि लोग अपना PF का पैसा स्टॉक मार्केट और म्यूचुअल फंड में इन्वेस्ट करना शुरू कर दें, क्योंकि PF पर अभी इंटरेस्ट रेट 8.25 परसेंट है। म्यूचुअल फंड में ज़्यादा रिटर्न मिलने की संभावना होती है, और लोग तो PF के मुकाबले स्टॉक मार्केट से दोगुना या तिगुना इंटरेस्ट कमाने का सपना भी देखते हैं। ऐसे में, लोग सुरक्षित इन्वेस्टमेंट से पैसा निकालकर रिस्क लेने से नहीं हिचकिचाएंगे। यह तो समय ही बताएगा कि म्यूचुअल फंड और स्टॉक मार्केट PF के मुकाबले कितने ज़्यादा फायदेमंद होंगे। सच्चाई यह है कि भारत की कुल ग्रॉस सेविंग्स रेट लगभग 31 परसेंट है। SEBI के हालिया सर्वे के अनुसार, सिर्फ़ 10% भारतीय परिवार ही म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड जैसे फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स में इन्वेस्ट करते हैं। शहरी इलाकों में यह आंकड़ा 15% है, जबकि ग्रामीण इलाकों में यह सिर्फ़ 6% है। हालांकि, युवा पीढ़ी में बचत करने की तरफ झुकाव बढ़ा है, लेकिन वे तेज़ी से रिस्की स्टॉक मार्केट की तरफ आकर्षित हो रहे हैं।

सरकारी आंकड़ों से पता चलता है कि लगभग 69% भारतीय परिवार अभी भी अपना पैसा बैंक डिपॉजिट या फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में रखना पसंद करते हैं। एक रिपोर्ट के अनुसार, लगभग 40% शहरी निवासियों ने अभी तक रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए कोई इन्वेस्टमेंट नहीं किया है। ग्रामीण इलाकों में स्थिति और भी खराब है। इसका मतलब है कि देश की आधी से ज़्यादा आबादी के पास रिटायरमेंट फंड के लिए कोई प्लान नहीं है। पेंशन की बात करें तो देश की आबादी 140 करोड़ से ज़्यादा है, लेकिन पेंशन कवरेज ज़्यादा से ज़्यादा सिर्फ़ 2 परसेंट आबादी तक ही है। अटल पेंशन योजना (APY) ऐसी ही एक स्कीम है, जिसके लगभग 8.34 करोड़ सब्सक्राइबर हैं, लेकिन इसमें ज़्यादा से ज़्यादा सिर्फ़ 5,000 रुपये की मासिक पेंशन मिलती है। जो लोग इस स्कीम का फायदा उठाना चाहते हैं, उन्हें लंबा इंतज़ार करना पड़ेगा। ऐसी स्थिति में, PF, जो मुश्किल समय में एकमात्र सहारा है, वह भी कुछ महीनों बाद मिलना बंद हो जाएगा।