पैसों की जरूरत है? पर्सनल लोन लेने से पहले देख लें यह हिसाब, होम लोन टॉप-अप से होगी ₹71,651 की सीधी बचत
अगर आपको 5 लाख रुपये की जरूरत है और इसे 5 साल में चुकाना चाहते हैं, तो लोन लेने से पहले दो विकल्पों की तुलना जरूर कर लें। एक तरफ पर्सनल लोन है, तो दूसरी तरफ होम लोन टॉप-अप। दोनों से आपको 5 लाख रुपये मिल सकते हैं, लेकिन ब्याज दर में अंतर के कारण कुल भुगतान में हजारों रुपये का फर्क आ सकता है।
एक उदाहरण के मुताबिक, 14 प्रतिशत सालाना ब्याज दर पर 5 लाख रुपये का पर्सनल लोन लेने पर 5 साल में करीब 6,98,048 रुपये चुकाने होंगे। वहीं, 9.25 प्रतिशत ब्याज दर पर होम लोन टॉप-अप लेने पर कुल भुगतान करीब 6,26,397 रुपये होगा। यानी दोनों के बीच 71,651 रुपये का अंतर है।
घर की मरम्मत, बच्चों की पढ़ाई, शादी या किसी जरूरी घरेलू खर्च के लिए अगर आपको पैसों की जरूरत है और आपका होम लोन पहले से चल रहा है, तो टॉप-अप लोन एक सस्ता विकल्प साबित हो सकता है। आइए समझते हैं कि दोनों लोन में कितना अंतर है और आपके लिए कौन सा बेहतर हो सकता है।
ब्याज दर में 4.75% का अंतर, 5 साल में बड़ी बचत
इस उदाहरण में पर्सनल लोन की ब्याज दर 14 प्रतिशत सालाना और होम लोन टॉप-अप की ब्याज दर 9.25 प्रतिशत मानी गई है। यानी दोनों के बीच 4.75 प्रतिशत अंक का अंतर है।
लोन की गणना रिड्यूसिंग बैलेंस तरीके से की गई है। इस सिस्टम में हर महीने EMI चुकाने के बाद बची हुई मूल रकम पर ही अगले महीने ब्याज लगाया जाता है। जैसे-जैसे लोन की रकम घटती जाती है, ब्याज का हिस्सा भी कम होता जाता है।
5 लाख के लोन पर कितनी बनेगी EMI?
अगर आप 5 लाख रुपये का लोन 5 साल यानी 60 महीने के लिए लेते हैं, तो दोनों विकल्पों में EMI और कुल भुगतान इस तरह होगा:
| विवरण | पर्सनल लोन | होम लोन टॉप-अप |
|---|---|---|
| लोन की रकम | ₹5,00,000 | ₹5,00,000 |
| सालाना ब्याज दर | 14% | 9.25% |
| अवधि | 5 साल | 5 साल |
| मासिक EMI | लगभग ₹11,634 | लगभग ₹10,440 |
| कुल भुगतान | ₹6,98,048 | ₹6,26,397 |
| कुल ब्याज | ₹1,98,048 | ₹1,26,397 |
इस हिसाब से टॉप-अप लोन लेने पर हर महीने करीब 1,194 रुपये की बचत होती है। पांच साल में कुल ब्याज के रूप में लगभग 71,651 रुपये कम चुकाने पड़ते हैं।
यानी समान रकम और समान अवधि के लिए टॉप-अप लोन लेने पर कुल ब्याज खर्च पर्सनल लोन के मुकाबले करीब 36 प्रतिशत कम हो सकता है।
पर्सनल लोन की ब्याज दर ज्यादा क्यों होती है?
पर्सनल लोन एक अनसिक्योर्ड लोन होता है। इसका मतलब है कि इसे लेने के लिए आमतौर पर आपको बैंक के पास कोई संपत्ति गिरवी नहीं रखनी पड़ती।
बैंक आपकी नौकरी, मासिक आमदनी, कारोबार, क्रेडिट स्कोर और पहले से चल रहे कर्ज की जानकारी के आधार पर लोन मंजूर करता है। चूंकि इस लोन के बदले बैंक के पास कोई संपत्ति सिक्योरिटी के रूप में नहीं होती, इसलिए इसमें ब्याज दर अपेक्षाकृत ज्यादा हो सकती है।
पर्सनल लोन की एक खासियत यह भी है कि इसका इस्तेमाल आप अपनी जरूरत के अनुसार कर सकते हैं। घर की मरम्मत, शादी, मेडिकल खर्च या बच्चों की फीस जैसे कामों के लिए इसका इस्तेमाल किया जा सकता है।
होम लोन टॉप-अप क्या है और यह सस्ता क्यों मिलता है?
होम लोन टॉप-अप मौजूदा होम लोन के ऊपर मिलने वाला अतिरिक्त कर्ज होता है। इसे आमतौर पर उसी बैंक या वित्तीय संस्थान से लिया जाता है, जहां आपका होम लोन पहले से चल रहा है।
बैंक टॉप-अप देने से पहले आपकी आय, क्रेडिट स्कोर, मौजूदा होम लोन की बकाया रकम, प्रॉपर्टी की कीमत और EMI चुकाने की क्षमता का आकलन करता है।
चूंकि यह सुविधा मौजूदा होम लोन से जुड़ी होती है, इसलिए इसकी ब्याज दर कई मामलों में पर्सनल लोन से कम हो सकती है। हालांकि, टॉप-अप की ब्याज दर हर बैंक और ग्राहक के लिए अलग-अलग हो सकती है।
हर व्यक्ति को नहीं मिलता टॉप-अप लोन
होम लोन टॉप-अप का फायदा हर किसी को नहीं मिल सकता। इसके लिए कुछ जरूरी शर्तें पूरी करनी होती हैं।
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आपका उसी बैंक में होम लोन चल रहा होना चाहिए।
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होम लोन की EMI का भुगतान नियमित होना चाहिए।
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बैंक आपकी मौजूदा आमदनी और कर्ज चुकाने की क्षमता की जांच कर सकता है।
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आपका क्रेडिट स्कोर और पिछला भुगतान रिकॉर्ड अच्छा होना चाहिए।
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बैंक घर की मौजूदा कीमत और बकाया होम लोन के आधार पर भी पात्रता तय कर सकता है।
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कुछ बैंक टॉप-अप देने से पहले होम लोन की एक निश्चित अवधि या कुछ EMI का भुगतान पूरा होने की शर्त रखते हैं।
अगर आपके पास होम लोन नहीं है या बैंक टॉप-अप देने से मना कर देता है, तो पर्सनल लोन एक विकल्प हो सकता है।
कम ब्याज देखकर तुरंत न लें फैसला, इन बातों का रखें ध्यान
टॉप-अप लोन पर 71,651 रुपये की संभावित बचत आकर्षक लग सकती है, लेकिन लोन लेने से पहले कुछ जरूरी बातों की जांच करना बेहद जरूरी है।
1. प्रोसेसिंग फीस और दूसरे चार्ज: दोनों लोन की प्रोसेसिंग फीस, डॉक्यूमेंटेशन चार्ज और अन्य शुल्क की तुलना करें। कम ब्याज दर वाला लोन दूसरे चार्ज के कारण महंगा भी पड़ सकता है।
2. समय से पहले भुगतान की शर्तें: अगर आप लोन को तय समय से पहले चुकाना चाहते हैं, तो बैंक की प्रीपेमेंट और फोरक्लोजर से जुड़ी शर्तें जरूर समझें।
3. लोन की अवधि: टॉप-अप लोन की अवधि ज्यादा रखने से EMI कम हो सकती है, लेकिन लंबे समय तक ब्याज चुकाने के कारण कुल खर्च बढ़ सकता है।
4. अपनी भुगतान क्षमता देखें: केवल कम EMI देखकर ज्यादा रकम उधार न लें। अपनी आमदनी, घर के खर्च और पहले से चल रही EMI को ध्यान में रखकर ही लोन चुनें।
आपके लिए कौन सा लोन बेहतर रहेगा?
अगर आपका होम लोन पहले से चल रहा है और बैंक आपको अच्छी ब्याज दर पर टॉप-अप देने के लिए तैयार है, तो यह पर्सनल लोन के मुकाबले सस्ता विकल्प हो सकता है।लेकिन अगर आपके पास होम लोन नहीं है या आप टॉप-अप के लिए पात्र नहीं हैं, तो पर्सनल लोन पर विचार किया जा सकता है।