डिजिटल ठगी पर लगेगी रोक! UPI ट्रांजैक्शन से पहले दिखेगा YES/NO का अलर्ट, जाने नया सिस्टम कैसे बचाएगा फ्रॉड से 

यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस यानी यूपीआई के जरिए देश में हर दिन अरबों रुपये का डिजिटल लेनदेन हो रहा है। लेकिन इसके साथ ही ऑनलाइन धोखाधड़ी, साइबर धोखाधड़ी और फर्जी रिफंड/कस्टमर केयर घोटाले के मामले भी तेजी से बढ़े हैं। इस डिजिटल भुगतान धोखाधड़ी को रोकने के लिए, भारतीय बैंकों ने भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (एनपीसीआई) और भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) को एक नए सुरक्षा मॉडल का प्रस्ताव दिया है। इसके तहत, संदिग्ध या उच्च जोखिम वाले यूपीआई ट्रांसफर को संसाधित करने से पहले उपयोगकर्ता की स्क्रीन पर एक 'हां/नहीं' पुष्टिकरण संकेत (पॉप-अप चेतावनी) दिखाया जाएगा। आइए विस्तार से समझते हैं कि बैंकों का यह नया 'हां/नहीं' अलर्ट सिस्टम क्या है, यह कैसे काम करेगा और आम यूपीआई यूजर के लिए यह कितना सुरक्षित होगा।

धोखाधड़ी रोकने के लिए नई योजना
भारत में प्रमुख बैंकों ने ऑनलाइन पेमेंट में धोखाधड़ी रोकने के लिए बड़ी योजनाएं बनानी शुरू कर दी हैं। कई बैंक पेमेंट ऐप्स में सॉफ्टवेयर में बदलाव का सुझाव दे रहे हैं। इसके तहत, पीयर-टू-पीयर (पी2पी) लेनदेन में, प्राप्तकर्ता के खाते में पैसा जमा करने से पहले भुगतानकर्ता से मंजूरी मांगी जाएगी। यदि ग्राहक 'हां' कहता है, तो भुगतान कुछ ही सेकंड में कर दिया जाएगा। यदि यह 'नहीं' कहता है, तो लेनदेन रद्द कर दिया जाएगा। अगर वह कुछ नहीं कहता है तो पैसा ट्रांसफर कर दिया जाएगा और एक घंटे बाद पैसा प्राप्तकर्ता के खाते में जमा कर दिया जाएगा।

यह भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) को दिए गए सुझावों में से एक है. आरबीआई ने परिचर्चा पत्र पर बैंकों से राय मांगी थी। इस पेपर में फर्जी कॉल, जबरदस्ती और डीप-फेक द्वारा धोखाधड़ी को रोकने के लिए कुछ उपाय सुझाए गए थे, जैसे तत्काल क्रेडिट (लैग्ड क्रेडिट) के बजाय कुछ समय बाद क्रेडिट देना।

कई बैंक चर्चा पत्र में उल्लिखित एक घंटे की देरी (भुगतानकर्ता के खाते में पैसा जमा करने के लिए) के विकल्प के रूप में यह सुझाव दे रहे हैं। बैंकों को डर है कि भुगतान में एक घंटे की देरी से डिजिटल भुगतान को अपनाने की गति धीमी हो सकती है और नकद लेनदेन बढ़ सकता है।

ये सुझाव भी आए सामने
इसके अलावा कागज में जिन बैंकों का जिक्र है, उनमें रु. 10,000 की सीमा से ऊपर के प्रत्येक लेनदेन के लिए 'हां-नहीं-कोई नहीं' संकेत दिखाने का सुझाव नहीं देता है। इसके बजाय, वे चाहते हैं कि यह संकेत केवल उन भुगतान आदेशों के लिए दिखाई दे जो कुछ असामान्य व्यवहार प्रदर्शित करते हैं। जैसे कि सुबह 2 बजे किया गया लेन-देन, या किसी ऐसे ग्राहक को भुगतान, जिसके साथ उसने पहले कभी लेन-देन नहीं किया है, या हाल ही में खोले गए बैंक खाते में भुगतान ('मनी म्यूल' द्वारा उपयोग किया जाता है)। कुछ बैंकों ने यह भी सुझाव दिया है कि कुछ दिनों के बाद सीमा को 10,000 रुपये से बढ़ाकर 20,000 रुपये या 25,000 रुपये कर दिया जाए.

एक वरिष्ठ बैंकर ने ईटी की रिपोर्ट में बताया कि धोखाधड़ी के बढ़ते मामलों को देखते हुए आरबीआई इस विषय को लेकर गंभीर है और जल्द ही दिशानिर्देश या कम से कम मसौदा नियम लाना चाहता है। यह मुद्दा हाल ही में तब भी उठा था जब डिप्टी गवर्नर ने जैन बैंक के सीईओ से मुलाकात की थी. बैंकों ने अपने सुझाव दिए हैं और विभिन्न समाधानों पर काम कर रहे हैं। अधिकांश धोखाधड़ी वैध पुश-भुगतान के माध्यम से होती है, लेकिन हर कोई इस बात से सहमत है कि बहुत अधिक बाधाएं ऑनलाइन भुगतान को धीमा कर सकती हैं।

'अधिकृत पुश-पेमेंट' घोटाले में, पीड़ितों को स्वयं लेनदेन शुरू करने और अधिकृत करने के लिए बरगलाया जाता है। एक अन्य व्यक्ति ने ईटी की रिपोर्ट को बताया कि रु. 10,000 से अधिक लेनदेन कुल लेनदेन का केवल 2 प्रतिशत हो सकता है, लेकिन उनकी कुल संख्या छोटी नहीं है, क्योंकि हर महीने 23.66 बिलियन लेनदेन यूपीआई के माध्यम से किए जाते हैं।

धोखाधड़ी बढ़ रही है
बैंकिंग सूत्रों के अनुसार, नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई) - जो भारत में सभी खुदरा डिजिटल मनी ट्रांसफर और भुगतान प्रणाली चलाता है - ने प्रस्तावित 'लैग्ड क्रेडिट' और भुगतान बाधाओं पर अपनी चिंता व्यक्त की है। एक बैंकर ने ईटी की रिपोर्ट में कहा कि चूंकि ऑनलाइन भुगतान बढ़ गया है और उपयोगकर्ता एक निश्चित डिजिटल भुगतान अनुभव के आदी हो गए हैं, एनपीसीआई का मानना ​​​​है कि भारत को अन्य देशों की प्रणालियों की नकल नहीं करनी चाहिए।

साथ ही, 'आस्थगित क्रेडिट' निवेश धोखाधड़ी योजनाओं या 'म्यूल खातों' के माध्यम से दुरुपयोग को रोकने में मदद नहीं करेगा, क्योंकि ऐसे मामलों में खाताधारक - भुगतानकर्ता और प्राप्तकर्ता - दोनों वित्तीय अपराधों में शामिल होते हैं। प्रस्तावित एहतियाती उपाय केवल पी2पी लेनदेन तक ही सीमित हैं और व्यापारियों को भुगतान (पी2एम) पर लागू नहीं होते हैं।

उद्योग के एक अंदरूनी सूत्र ने ईटी की रिपोर्ट में कहा कि कई छोटे और सूक्ष्म व्यापारी बैंकों में चालू खाते नहीं खोलते हैं और अपने बचत खातों से जुड़े क्यूआर कोड के माध्यम से भुगतान करना पसंद करते हैं। तो, वास्तव में ये व्यापारिक लेनदेन भी P2P हैं। इनमें से कुछ - यद्यपि बहुत अधिक नहीं - प्रभाव डाल सकते हैं। रिपोर्ट की गई डिजिटल धोखाधड़ी की संख्या 2021 में 2.6 लाख से बढ़कर 2025 में 28 लाख हो गई। इस अवधि के दौरान, धोखाधड़ी का मूल्य रु। 551 करोड़ रु. 22,931 करोड़.