जानें किसमें मिलता है सबसे ज्यादा फायदा, एनपीएस, यूपीएस और ओपीएस में क्या होता है अंतर?
सेवानिवृत्ति योजना एक बहुत ही महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है। उचित योजना से भविष्य की कई कठिनाइयां कम हो सकती हैं। सभी लोग अपनी नौकरी के दौरान ही पेंशन की योजना बनाते हैं। भले ही वे सरकारी कर्मचारी ही क्यों न हों। वर्तमान में भारत में नए सरकारी कर्मचारियों को एनपीएस यानी राष्ट्रीय पेंशन योजना के तहत पेंशन मिलती है।
सेवानिवृत्ति योजना हर कर्मचारी के लिए एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय होता है। सही योजना चुनकर भविष्य की अनिश्चितताओं से बचा जा सकता है। वर्तमान में भारत में तीन प्रमुख पेंशन योजनाएं उपलब्ध हैं:
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ओल्ड पेंशन स्कीम (OPS) – पुरानी पेंशन योजना
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नेशनल पेंशन स्कीम (NPS) – राष्ट्रीय पेंशन योजना
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यूनिफाइड पेंशन स्कीम (UPS) – एकीकृत पेंशन योजना (1 अप्रैल 2025 से लागू होगी)
आइए इन तीनों योजनाओं की तुलना करें और समझें कि कौन सी योजना सबसे अधिक फायदेमंद है।
1. ओल्ड पेंशन स्कीम (OPS) – पुरानी पेंशन योजना
कौन लाभ उठा सकता है?
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केवल वे सरकारी कर्मचारी जो 22 दिसंबर 2003 से पहले भर्ती हुए हैं।
फायदे:
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गारंटीड पेंशन: कर्मचारी को अंतिम बेसिक सैलरी का 50% पेंशन के रूप में मिलता है।
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महंगाई भत्ता (DA): साल में दो बार DA बढ़ता है, जिससे पेंशन में भी वृद्धि होती है।
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कोई कटौती नहीं: कर्मचारियों के वेतन से कोई अंशदान नहीं लिया जाता।
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GPF सुविधा: सरकार कर्मचारियों के लिए भविष्य निधि (General Provident Fund) देती है।
कमियां:
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नए सरकारी कर्मचारियों के लिए उपलब्ध नहीं है।
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सरकार पर वित्तीय भार अधिक पड़ता है।
किसके लिए अच्छा?
जो कर्मचारी OPS के लिए पात्र हैं, उनके लिए यही सबसे अच्छी योजना है।
2. नेशनल पेंशन स्कीम (NPS) – राष्ट्रीय पेंशन योजना
कौन लाभ उठा सकता है?
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सरकारी और निजी क्षेत्र के सभी कर्मचारी।
फायदे:
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शेयर बाजार आधारित रिटर्न: इसमें मिलने वाला पेंशन फंड शेयर बाजार पर निर्भर करता है।
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लचीलापन: कोई भी इस योजना में निवेश कर सकता है और अपनी पसंद की पेंशन फंड मैनेजमेंट कंपनी चुन सकता है।
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60% राशि एकमुश्त मिलती है: सेवानिवृत्ति के समय कुल जमा राशि का 60% टैक्स-फ्री निकाल सकते हैं।
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40% राशि वार्षिकी में जाती है: जिससे जीवनभर पेंशन मिलती रहती है।
कमियां:
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कोई गारंटीड पेंशन नहीं: शेयर बाजार के उतार-चढ़ाव के कारण पेंशन की निश्चितता नहीं होती।
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महंगाई के हिसाब से पेंशन नहीं बढ़ती।
किसके लिए अच्छा?
जो सरकारी कर्मचारी OPS के पात्र नहीं हैं और निजी क्षेत्र के लोग रिटायरमेंट प्लानिंग करना चाहते हैं, उनके लिए NPS एक अच्छा विकल्प है।
3. यूनिफाइड पेंशन स्कीम (UPS) – एकीकृत पेंशन योजना (1 अप्रैल 2025 से लागू)
कौन लाभ उठा सकता है?
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केंद्रीय सरकारी कर्मचारी (नए भर्ती हुए कर्मचारी भी)।
फायदे:
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गारंटीड पेंशन: अंतिम 12 महीनों के औसत बेसिक वेतन का 50% पेंशन के रूप में मिलेगा।
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सरकारी अंशदान: सरकार वेतन का 18.4% योगदान देगी।
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महंगाई के हिसाब से वृद्धि: समय-समय पर पेंशन बढ़ती रहेगी।
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पारिवारिक सुरक्षा: कर्मचारी की मृत्यु के बाद परिवार को 60% पेंशन मिलेगी।
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न्यूनतम पेंशन गारंटी: 10,000 रुपये की न्यूनतम पेंशन मिलेगी (अगर कर्मचारी ने 10 साल तक नौकरी की हो)।
कमियां:
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सभी सरकारी कर्मचारियों के लिए अनिवार्य नहीं, बल्कि वैकल्पिक योजना होगी।
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अभी इस योजना की पूरी जानकारी और नियम स्पष्ट नहीं हैं।
अच्छा?
जो सरकारी कर्मचारी OPS के लिए पात्र नहीं हैं और NPS में जोखिम नहीं लेना चाहते, उनके लिए यह एक बेहतर विकल्प हो सकता है।
कौन सी योजना सबसे अच्छी है? (OPS vs NPS vs UPS)
| विशेषताएँ | OPS (पुरानी पेंशन योजना) | NPS (राष्ट्रीय पेंशन योजना) | UPS (एकीकृत पेंशन योजना) |
|---|---|---|---|
| उपलब्धता | केवल 2003 से पहले भर्ती सरकारी कर्मचारियों के लिए | सरकारी और निजी दोनों कर्मचारियों के लिए | केवल सरकारी कर्मचारियों के लिए (1 अप्रैल 2025 से) |
| पेंशन गारंटी | हां (50% अंतिम वेतन का) | नहीं (शेयर बाजार पर निर्भर) | हां (50% अंतिम 12 महीने के औसत वेतन का) |
| महंगाई के अनुसार वृद्धि | हां | नहीं | हां |
| सरकारी अंशदान | नहीं | हां (10%) | हां (18.4%) |
| रिटायरमेंट के बाद मिलने वाली राशि | गारंटीड पेंशन | 60% एकमुश्त + 40% वार्षिकी | गारंटीड पेंशन |
| परिवार को पेंशन | हां | नहीं | हां (60%) |
| कटौती | नहीं | 10% वेतन का योगदान | 10% वेतन का योगदान |
सर्वश्रेष्ठ योजना:
1️⃣ अगर आप OPS के लिए पात्र हैं, तो यही सबसे अच्छा विकल्प है।
2️⃣ अगर OPS नहीं मिल सकता, तो UPS (यूनिफाइड पेंशन स्कीम) एक अच्छा विकल्प हो सकता है।
3️⃣ NPS निजी कर्मचारियों और अधिक जोखिम उठाने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त है।
निष्कर्ष
अगर कोई सरकारी कर्मचारी OPS के तहत पेंशन लेने का पात्र है, तो OPS सबसे अच्छा विकल्प है। लेकिन अगर OPS का विकल्प नहीं है, तो UPS एक मजबूत और सुरक्षित विकल्प हो सकता है क्योंकि इसमें गारंटीड पेंशन मिलेगी। वहीं, NPS उन लोगों के लिए अच्छा है, जो निवेश पर उच्च रिटर्न चाहते हैं और बाजार के उतार-चढ़ाव को झेल सकते हैं।