Gig Workers Retirement Plan: कमाई कभी कम-कभी ज्यादा? NPS से ऐसे तैयार करें अपना रिटायरमेंट फंड

सैलरी पाने वाले लोगों के लिए रिटायरमेंट के लिए हर महीने एक तय रकम बचाना आसान होता है क्योंकि उनकी इनकम आमतौर पर स्थिर होती है। हालांकि, फ्रीलांसर, कंसल्टेंट, डिलीवरी पार्टनर, कैब ड्राइवर और छोटे बिज़नेस के मालिकों की मंथली इनकम एक जैसी नहीं होती; एक महीने में कमाई ज़्यादा हो सकती है और दूसरे महीने में काफी कम।

लेकिन, इनकम में उतार-चढ़ाव रिटायरमेंट प्लानिंग को टालने की वजह नहीं होनी चाहिए। नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) लोगों को अपनी आर्थिक क्षमता के हिसाब से अलग-अलग समय पर पैसे जमा करने की सुविधा देता है; दूसरे शब्दों में, रिटायरमेंट सेविंग को व्यक्ति की कमाई के अनुसार एडजस्ट किया जा सकता है। सबसे ज़रूरी बात यह है कि कम कमाई वाले महीनों में भी बचत की आदत को पूरी तरह न छोड़ें।

रिपोर्ट में SBI पेंशन फंड के MD और CEO प्रणय रंजन द्विवेदी के हवाले से कहा गया है कि इनकम हर महीने घट-बढ़ सकती है, लेकिन रिटायरमेंट सेविंग नहीं रुकनी चाहिए। इसी तरह, एक्सिस पेंशन फंड के MD और CEO सुमित शुक्ला का कहना है कि NPS गिग वर्कर और खुद का काम करने वालों के लिए फायदेमंद है क्योंकि इसके लिए फॉर्मल नौकरी या हर महीने एक तय योगदान की ज़रूरत नहीं होती। नौकरी, प्लेटफॉर्म या जगह बदलने पर भी अकाउंट चालू रहता है।

**कमाई के आधार पर योगदान तय करें**

ऐसे वर्कर को हर महीने एक ही रकम जमा करने की ज़रूरत नहीं है। सुमित शुक्ला के अनुसार, शुरुआत में कोई व्यक्ति अपनी कमाई का लगभग 5-10% हिस्सा रिटायरमेंट के लिए अलग रखने का लक्ष्य बना सकता है। प्रणय रंजन द्विवेदी का सुझाव है कि ज़्यादा बचत क्षमता वाले लोग धीरे-धीरे अपनी इनकम का लगभग 15-20% हिस्सा रिटायरमेंट के लिए रखने का लक्ष्य बना सकते हैं। हालांकि, यह सिर्फ़ एक सामान्य गाइडलाइन है; NPS के लिए कोई अनिवार्य योगदान दर नहीं है। उदाहरण के लिए, अगर आप एक महीने में ₹30,000 और अगले महीने में ₹70,000 कमाते हैं, तो आपको दोनों महीनों के लिए एक ही रकम जमा करने की ज़रूरत नहीं है। आप कम कमाई वाले महीनों में कम योगदान और ज़्यादा कमाई वाले महीनों में ज़्यादा योगदान कर सकते हैं।

**बचत शुरू करने में देरी न करें**

अनियमित इनकम वाले लोग अक्सर यह गलती करते हैं कि वे बचत शुरू करने से पहले अपनी इनकम के स्थिर होने का इंतज़ार करते हैं। हालांकि, आप रिटायरमेंट के लिए जितनी जल्दी निवेश शुरू करेंगे, कंपाउंडिंग का लाभ उठाने के लिए आपके पास उतना ही ज़्यादा समय होगा। 8% सालाना रिटर्न का उदाहरण देते हुए, सुमित शुक्ला ने बताया कि अगर कोई व्यक्ति 25 से 60 साल की उम्र तक हर महीने ₹1,000 का निवेश करता है, तो वह लगभग ₹23 लाख का फंड बना सकता है। इसके उलट, अगर यही निवेश 35 साल की उम्र में शुरू किया जाए, तो लगभग ₹9.6 लाख का फंड बनेगा। इसका मतलब यह नहीं है कि आपको हर महीने बिल्कुल उतनी ही रकम जमा करनी है; मकसद बस यह पक्का करना है कि कुछ महीनों तक योगदान न कर पाने से बचत की प्रक्रिया सालों के लिए पूरी तरह बंद न हो जाए।

**युवा निवेशकों का इक्विटी में कितना निवेश होना चाहिए?**

युवा निवेशकों के पास रिटायरमेंट तक 25-30 साल या उससे ज़्यादा का समय हो सकता है। इसलिए, वे लंबे समय में बढ़त के लिए इक्विटी में ज़्यादा निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। NPS का 'एक्टिव चॉइस' विकल्प इक्विटी में 75% तक निवेश करने की सुविधा देता है। जिन युवा निवेशकों में जोखिम उठाने की अच्छी क्षमता है, उनके लिए इक्विटी में लगभग 60-75% निवेश करना एक अच्छा विकल्प हो सकता है, और बाकी पैसा कॉर्पोरेट बॉन्ड और सरकारी सिक्योरिटीज़ में लगाया जा सकता है। हालांकि, निवेश के फैसले सिर्फ़ उम्र के आधार पर नहीं लिए जाने चाहिए; आय की स्थिरता, लोन, पारिवारिक ज़िम्मेदारियां और इमरजेंसी फंड की ज़रूरतें भी किसी व्यक्ति की जोखिम उठाने की क्षमता पर असर डालती हैं।

**लंबे समय तक बचत की आदत बनाए रखें**

जो लोग निवेश का बंटवारा खुद तय नहीं करना चाहते, वे NPS के 'ऑटो चॉइस' विकल्प पर विचार कर सकते हैं। इस विकल्प के तहत, रिटायरमेंट के करीब आने पर इक्विटी का हिस्सा धीरे-धीरे कम होता जाता है। आखिर में, गिग वर्कर्स के लिए सबसे ज़रूरी सलाह यह है कि वे रिटायरमेंट के लिए बचत करना पूरी तरह बंद न करें, भले ही उनकी आय अनियमित हो। हर महीने एक तय रकम जमा करने के बजाय, अपनी कमाई के हिसाब से योगदान करें; ज़्यादा कमाई वाले महीनों में अतिरिक्त पैसा निवेश करें और लंबे समय तक बचत करने की आदत बनाए रखें।